Si tratta di un accurato simulatore di prestito, che richiede nel massimo rispetto della privacy solo l’inserimento dell‘importo da finanziare, della propria professione e del codice fiscale, al fine di calcolare l’importo delle rate a cui si andrà in contro ed il TAEG applicato.

Ad esempio, inserendo un importo di 10 mila Euro per l’acquisto della nostra autovettura e specificando che siamo lavoratori dipendenti, il software ci ha pronosticato una soluzione a TAN 5,91% (il tasso di partenza è uguale per tutti i prestiti) e TAEG che può andare dal 7,46% della soluzione che si rimborsa in 24 mensilità al 6,59% di quella a 120.

In ogni caso si dovrà aggiungere a quanto ci appare la spesa per l’istruttoria che si effettua prima dell’erogazione, che avviene solitamente in 48 ore direttamente sul conto. Il calcolo non è accurato al 100%, dato che Agos non può sapere di preciso qual’è il nostro reddito, ma serve a dare comunque una idea di quello a cui andiamo incontro nel momento in cui decidiamo di sobbarcarci un prestito personale.

Quest’ultimo dato fa riferimento, in particolare, alle carte di credito revolving. Seguono subito dietro gli scoperti in conto corrente senza affidamento: un buon 17% fino ai 1.500 euro e 13,5% passata questa soglia. La cessione del quinto dello stipendio arriva al 14%, i prestiti personali all’11,3% e, infine si tengono sotto l’11% i tassi d’interesse per i prestiti finalizzati.

Ma a cosa sono dovuti tassi simili? “Il maggiore costo del credito al consumo nel nostro paese – si legge nel testo dell’audizione –  e’ attribuibile, tra l’altro, a fattori quali l’ancora ridotta dimensione del mercato, che non consente di sfruttare appieno le economie di scala, e il canale distributivo utilizzato”.

Sul fronte dei mutui, invece, crescono le richieste, sulla spinta dei bassi tassi di mercato e della ripresa del settore immobiliare. La prevalenza dei mutui a tasso fisso è netta: sono l’85% delle nuove operazioni, contro il 30% di due anni fa.

Per lavori consistenti, molte banche offrono prodotti ad hoc; è il caso di UniCredit con Mutuo Ristrutturazione Opzione Sicura, che eroga una somma fino all’80% dell’importo dei lavori e comunque mai superiore al 50% del valore dell’immobile. Il rimborso avviene secondo un piano di ammortamento che può andare dai 5 ai 20 mesi e applicandovi un innovativo tasso di interesse misto (ulteriori informazioni reperibili su Unicredit.it).

E’ chiaro però, come un muto del genere con alte spese di istruttoria e di stima del valore dell’immobile, perda molto in convenienza per cifre più esigue. Se la cifra è sotto i 50 mila, è preferibile il prestito personale, che permette comunque di allungare il rimborso fino ai dieci anni e ha il vantaggio di sfruttare tassi di interesse tra i più bassi del credito al consumo Le migliori offerte partono infatti da tassi sotto il 6%.

Tra gli altri vantaggi, quello di evitare il costo del notaio, che nel caso del mutuo è invece obbligatorio. Per entrambe le soluzioni si ricorda infine che per la ristrutturazione è possibile accedere alla detrazione Irpef, servendosi di una semplice procedura.